Un projet de vie
On définit d'abord le mode de vie souhaité, la date visée, puis on calcule le financement nécessaire et on épargne en conséquence.
Guide retraite · France
Partir à la retraite plus tôt : par où commencer ?
Évaluez vos droits, chiffrez votre budget et découvrez les leviers pour préparer sereinement un départ anticipé.
01 · Retraite anticipée
Qu'est-ce que la retraite anticipée ?
Imaginez une retraite avec des revenus réguliers et du temps pour voyager, pratiquer vos passions ou profiter de vos proches. L'âge de départ « classique » recule, mais de plus en plus de personnes cherchent à partir plus tôt, à leur rythme.
Départ anticipé légal
Certains dispositifs permettent de partir avant l'âge légal, par exemple la carrière longue, le handicap ou l'incapacité permanente.
Pas forcément tout arrêter
Retraite progressive, temps partiel, cumul emploi-retraite ou projet associatif : on peut alléger son activité sans la quitter totalement.
Départ contraint
Une inaptitude ou un problème de santé peut précipiter un départ. Mieux vaut y réfléchir en amont, notamment pour la prévoyance.
Les âges à connaître. La loi de 2023 relève progressivement l'âge légal de 62 à 64 ans, mais cette montée en charge a été suspendue jusqu'au 1er janvier 2028 par la loi de financement de la sécurité sociale pour 2026. Votre âge exact dépend de votre année de naissance : vérifiez-le sur info-retraite.fr.
La réglementation évolue régulièrement : vérifiez les règles en vigueur sur les sites officiels.
02 · Les étapes
Que faut-il faire pour partir plus tôt ?
Quatre étapes pour passer de l'idée à un plan chiffré.
Faites le point sur vos droits
Rassemblez toutes vos informations de retraite.
- Consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr : trimestres, régimes de base et complémentaires.
- Vérifiez l'absence d'erreurs ou de périodes manquantes (chômage, maternité, apprentissage, études, activité à l'étranger).
- Étudiez le rachat de trimestres si c'est pertinent (années d'études, années incomplètes).
- Notez les âges et conditions de départ propres à votre situation.
Recensez vos autres ressources
Avant la pension, que pourrez-vous mobiliser ?
- Épargne : assurance vie, livrets, PER, épargne salariale.
- Patrimoine immobilier (revenus locatifs, vente, viager).
- Activité complémentaire : temps partiel, projet indépendant.
- Dettes à rembourser, notamment le crédit immobilier.
Dessinez votre retraite et chiffrez-la
- Dépenses essentielles : logement, énergie, alimentation, santé, assurances, impôts.
- Plaisirs et projets : voyages, loisirs, sorties, aide à la famille.
- Responsabilités : enfants à charge, parent dépendant, prêts en cours.
Choisissez votre lieu de vie
- Rester dans votre logement actuel.
- Vendre pour un bien plus petit et dégager du capital.
- Déménager dans une région au coût de la vie plus modéré.
Additionnez ensuite tous ces postes pour estimer votre budget annuel de retraite.
03 · Faisabilité
Puis-je partir à la retraite plus tôt ?
La réponse tient en une comparaison : ce dont vous aurez besoin chaque année, face à ce que vos droits et votre épargne peuvent financer.
Pour savoir si votre projet est réaliste :
- Évaluez votre pension future et recensez vos droits à retraite, y compris ceux oubliés.
- Repérez vos sources de revenus et vos charges.
- Estimez le coût de votre mode de vie souhaité.
- Comparez le total nécessaire aux ressources disponibles.
Partir avant l'âge légal : la carrière longue
Si vous avez commencé à travailler très jeune, vous pouvez partir plus tôt, sous réserve d'avoir validé suffisamment de trimestres cotisés.
| Début d'activité | Départ possible dès |
|---|---|
| Avant 16 ans | 58 ans |
| Avant 18 ans | 60 ans |
| Avant 20 ans | 62 ans |
| Avant 21 ans | 63 ans |
Conditions de trimestres cotisés à vérifier selon votre génération.
Décote et surcote
Si vous partez sans la durée d'assurance requise (et avant 67 ans), votre pension de base est réduite par une décote (1,25 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres). À l'inverse, travailler au-delà donne droit à une surcote.
Estimateur de budget
Un calcul indicatif pour mesurer l'écart à financer avant votre pension.
04 · Épargner
Les avantages d'épargner pour une retraite anticipée
Plus vous commencez tôt, plus vous avez de leviers. La pension de base seule ne permet généralement pas de maintenir son niveau de vie, surtout en cas de départ anticipé.
Le temps travaille pour vous
Les intérêts composés font grossir un capital investi sur longue durée, même avec des versements modestes.
Des avantages fiscaux
Les versements volontaires sur un Plan d'épargne retraite (PER) peuvent être déduits du revenu imposable, dans la limite de plafonds. À étudier selon votre taux d'imposition.
L'aide de l'employeur
Intéressement, participation et abondement sur l'épargne salariale peuvent alimenter votre PER ou votre PEE.
Plus de liberté de choix
Un capital disponible vous laisse libre de choisir votre date de départ, de lever le pied ou de financer un projet.
05 · Pension de base
Quand puis-je toucher ma pension de retraite de base ?
La pension de base (régime général pour les salariés du privé) se déclenche à partir de l'âge légal de départ, ou plus tôt dans certains cas.
Les âges clés
- Âge légal : entre 62 et 64 ans selon votre année de naissance (voir la suspension de la réforme évoquée plus haut).
- Taux plein automatique : à 67 ans, même sans tous les trimestres.
- Durée d'assurance : jusqu'à 172 trimestres (43 ans) pour les générations les plus récentes.
- Départ anticipé : carrière longue, handicap, incapacité permanente, selon conditions.
Comment est-elle calculée ?
Le principe : salaire annuel moyen (25 meilleures années) × taux × trimestres validés ÷ durée requise. Le taux plein est de 50 %.
Des solutions pour adapter votre départ
- Retraite progressive : dès 60 ans, travaillez à temps partiel tout en percevant une partie de votre pension.
- Cumul emploi-retraite : reprenez une activité après la liquidation de vos pensions.
- Surcote : prolonger son activité au-delà de la durée requise augmente la pension.
À retenir : demandez votre retraite plusieurs mois avant la date souhaitée, en ligne sur lassuranceretraite.fr ou info-retraite.fr.
06 · Épargne retraite
Quand puis-je débloquer mon épargne retraite privée ?
En France, la retraite « privée » comprend la retraite complémentaire obligatoire (Agirc-Arrco pour les salariés du privé) et l'épargne retraite individuelle ou collective, comme le PER.
Retraite complémentaire (Agirc-Arrco)
Elle se calcule en points. Si vous partez dès le taux plein sans attendre un an de plus, une minoration temporaire jusqu'à 10 % pendant trois ans peut s'appliquer, sauf exceptions. Une majoration est possible si vous différez votre départ.
Plan d'épargne retraite (PER)
L'épargne est en principe disponible à la retraite, en rente ou en capital (selon l'origine des versements). Les sommes versées sur un PER sont bloquées jusque-là, ce qui impose d'anticiper.
Déblocage anticipé du PER : les cas prévus par la loi
| Situation | Remarque |
|---|---|
| Décès du conjoint ou du partenaire de PACS | Déblocage possible |
| Invalidité (2e ou 3e catégorie) du titulaire, de ses enfants, du conjoint | Déblocage possible |
| Surendettement | Sur demande de la commission ou du juge |
| Expiration des droits à l'assurance chômage | Non indemnisé |
| Cessation d'activité non salariée après liquidation judiciaire | Déblocage possible |
| Acquisition de la résidence principale | Pour les versements volontaires et certains autres versements ; pas pour les cotisations obligatoires |
Le régime fiscal de la sortie dépend de l'origine des versements et du mode de sortie. Un professionnel peut vous aider à arbitrer.
Questions fréquentes
Vos questions
Où trouver mon relevé de carrière ?
Sur info-retraite.fr, avec FranceConnect : il regroupe vos droits de tous les régimes.
Puis-je partir plus tôt sans carrière longue ?
Oui, mais avec une décote si vous n'avez pas la durée requise. Vous pouvez aussi financer l'écart avec votre épargne et passer à une retraite progressive.
À qui demander de l'aide ?
Aux caisses de retraite (entretien information retraite), puis à un professionnel habilité (conseiller en gestion de patrimoine, avocat, expert-comptable) pour une analyse personnalisée.
La consultation est-elle vraiment gratuite ?
Oui, l'entretien initial est gratuit et sans engagement. Voir les conditions des services.
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